奥运钞市场价飙升

　　此次发行的奥运纪念钞正面主景图案为北京2008年奥林匹克运动会主会场———国家体育场建筑图案，其上方为第29届奥林匹克运动会会徽图案，背景辅以世界文化遗产———天坛剪影轮廓示意图。但一些收藏者发现，天坛的坛顶出现在“鸟巢”图案的下方。

　　该人士指出，这种处理手法是纸币乃至其他艺术设计中常用的虚实结合之法。“鸟巢”属于相对写实手法，而天坛轮廓示意图则是以虚化、写意的形态加以表现。

　　这位人士还指出，这样设计是为了让纪念钞在美观的同时，也具有简便识别且防伪的作用。如将奥运纪念钞上下端卷起，或将两张奥运纪念钞并排叠在一起，便可见到完整的天坛剪影轮廓图案，这样的设计便于收藏者和银行员工更好地识别假钞。

    但在我看来，如果就此认定“重大失误”似乎过于牵强：

    一是，本次发售的奥运纪念钞的主体视觉图案是鸟巢而非天坛——它的意境便是“北京奥运 中国舞台”（个人见解）。这种处理手法是纸币乃至其它艺术设计中常用的虚实结合之法。天坛在画面中作为背景图案被进行素描化的处理和局部变异是适当的。而且根据《广告法》、《中国人民银行法》等法规，天坛并不属于设计应用中“绝对不容更改”的视觉元素。

    二是，奥运纪念钞上背景图案的天坛的意义与其它普通钞票的花纹类似，都是在美观的同时具有防伪的作用，将奥运纪念钞上下端卷起，天坛'的坛顶与天坛准确相连的才是真正的奥运纪念钞——这也是银行员工识别假钞的一种常用“手段”。

    做普通的广告创意、一般艺术家也许不太难，但做一个能设计纸币的艺术家，则非艺术家中的精英不足以为之。但是艺术往往是见仁见智的欣赏境界，所以一千个读者就有一千个哈姆雷特。艺术家也只能接受众口难调的事实。

    继中国人民银行在中国内地发行奥运纪念钞之后，中国银行在香港和澳门也已开始发行港币和澳门元纪念钞。有兴趣正好有机会赴港澳的朋友可顺便“略艳”一番。

中银香港发行“北京2008年奥运会港币纪念钞票”

   《偷》文说，VISA和银联之间的竞争关系，导致急于傍奥运大款的银行“聪明反被聪明误”，带着北京奥运会徽和VISA标志的信用卡成了国际通行，国内不行的收藏卡。对于中行的奥运卡在小范围遭拒的问题，《偷》文认为是中国银行奥运卡无银联标识才造成了持卡人、商户的不便。

   毫无疑问，这篇文中对于奥运银行卡目前所面临的问题及成因视而不见，片面指责发卡银行的“聪明反被聪明误”。事实上，中国2008奥运会之际的银行卡市场之所以羁绊重重，其唯一原因就是中国银联的刻意阻挠及杯葛。自北京奥运会标志公布以来，除了中国银行，招行、民生、中信、光大、浦发等银行发行的奥运银行卡，都被迫采取“1+1”即一张银联卡加一张奥运概念卡的模式——后者无法在国内联网使用。抛开银行间竞争不谈，银联这种缺乏社会责任的举动对奥运银行卡市场的开拓造成了不利影响，也损害了广大持卡人的利益。中央财经大学郭田勇教授曾指出，围绕奥运银行卡的利益杯葛只是银联公司治理缺失、企业愿景匮乏及谋求绝对垄断的一个侧面例证。

   《证券日报》的记者看到了所谓奥运卡“曲线营销的做法是否影响中国形象”，“广告与实物的不符是否是在欺骗消费者”。但是他更应该看到背后的原因是垄断的强势。媒体忽略的一个事实是，不论是中行无银联标识的奥运卡抑或是其他银行“不知道哪里体现了‘奥运’的奥运卡”--这些卡片在国内的跨行交易相关收益均入银联囊中。银联于此没有任何委屈与“不公”可言。“奥林匹克没有国界”，但奥运银行卡却因为中国自己的银行卡组织在中国的奥运之年遭异化和扭曲。

这些媒体在依照《公约》解读深圳银行卡收单市场“全面开放”意涵的同时，均有意忽略了《公约》与之前当地有关部门颁布的“禁止商业银行布放间联POS”的行政通知之间的关系。对深圳银联借助行政通知、《公约》及相关“银联系”文件强推“POS直联”却避而不谈、熟视无睹。依《公约》本身来看，深圳银行卡收单市场的所谓“完全开放”实质上是“假的市场开放、真的‘直联’垄断”。在《公约》背后，深圳银联强推“POS直联”的模式并未改变，在“专业化公司”的幌子之下依然进行着垄断收单市场的不光彩举动。

依照所谓《公约》，从2008年7月1日起，各商业银行可以对新增的商户开展收单业务，按照发卡、转接（信息交换和资金清算）、收单7：1：2的分配比例，各方取得收单收益；自2009年1月1日开始，各商业银行可以对深圳所有商户开展收单业务。然而，《公约》及相关文件却同时要求各家商业银行将现有的“间联”商户全部并入深圳银联管理，“一年之后再行商议”。与此同时，深圳银联还要求收单机构在“2”的收益中提取5%作为深圳银联的“运营管理费用”。也就是商业银行现有的商户POS资源必须拱手让给深圳银联——这恰恰是目前收益、质量较高的商户，同时商业银行即使新拓展商户资源也须让深圳银联“坐地收租”（5%的运营管理费）。此等剥离手段完全忽视了所有银行与商户的合作权益，不啻为对商业银行收单业务的一场掠夺。

此番深圳事件从表面上看，银联在深圳不再向银行收取POS机月租费似乎是对商业银行（本身亦为银联的股东）的妥协与让步。但是按照中国人民银行《入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》（即126号文件），这种收费是没有任何依据的；其次，这种随意制订POS机具使用费收取标准，造成收单市场在费用问题上混乱的局面；而且这种收费导致凭借直联POS垄断的机构在投放 POS上没有经济约束，只要投放便可获取租赁费、维护费——造成了低效POS，损害了商业银行利益。

毋庸置疑，自“金卡工程”以来，POS“直联”（联结到“金卡工程”的城市中心即后来的银联分公司）在一定时期内对推动联网通用居功甚多，但随着商业银行系统和网络建设水平的提高和监管制度的完善，“一机一卡、一柜多机”已不再是收单市场存在的主要问题。作为银联的分公司，深圳银联在上世纪末的“金卡工程”中扮演着促进当地银行卡市场“联网通用”的角色。多年之后时过境迁，在国内外金融数据集中的趋势之下，银联自身及商业银行均不同程度实现了信息大集中，“ POS直联”已经不符合金融IT的发展态势。新的金融IT技术条件下，商业银行应该也必须享有选择POS接入模式的自主权。这既是世界银行卡市场的发展趋势，也是中国金融市场的必然选择。

银联及其附属公司银联商务依靠行政垄断方式推行“直联POS”一家独大必然降低市场效率并损及广大的持卡人与商户。实际上，自“直联POS”出现至今，它所宣扬的消除“一柜多机”（一个收银柜台摆放多家银行的机具）、避免恶性价格竞争等口号就从未真正实现过。业内公论，竞相压低商户扣率（手续费）、无序竞争是对整个行业的损害。然而，银联商务凭借其自身的资源“优势”低价“倾销”的实例整个业内已屡见不鲜。与此同时，在间联模式下，商业银行一台POS同时受理国内、国外卡片的情形在“直联POS”粉墨登场之后即蜕化为“内卡归银联商务，外卡则置之不理”——商户若想接待外宾还必须另行安装商业银行的“间联POS”。即使 “直联POS”在实现全面垄断之后可以受理外卡，也意味着外卡的准入是以物理渠道完全受控于中国银联为代价的，其背后意涵不言而喻。

“直联POS”一家独大之所以恶患重重，首先是因为商业银行没有自主选择权而导致银联商务缺乏有效监控。对银联在商户管理、机具维护和资金清算存在的问题，银行往往无能为力。由于对垄断者缺乏监管与制衡，许多直联商户存在刷卡套现等违规交易行为，给发卡行和收单行造成了较大的业务风险。据《第一财经日报》报道，2007年上半年，银联商务直接把20台POS机装到了个人名下，而在发卡银行这端显示的都是美容院、汽车装饰公司等正常商户，后来出现不法分子利用上述POS机套现的情形。公安机关介入后发现，犯罪分子是通过盗用他人信息在银行申请信用卡后，利用上述登记在个人名下的POS机进行非法套现。其次是信息转接及外包服务的价格完全被银联所控制，银行只能被动接受，如银联将其拓展商户的成本强行有发卡行分摊，大大增加了发卡行的成本——商业银行将被迫在“自身承担”和“转嫁消费者”之间左右摇摆、陷入两难。三是银联商务的垄断将使得大量真正的专业化服务机构被排斥于市场之外，同时阻碍了新的社会资金进入市场。四是，商业银行在商户渠道被“托管”之后难以继续向持卡人提供商户折扣、积分兑换、分期付款等个性化服务——“直联”到最终受损的是消费者。

随着中国零售消费市场格局的演变，商业银行与大型连锁（集团）商户纷纷提出了银行卡交易“总对总-大间联”处理的要求 。这种大型连锁商户如中石油、中石化、国航、中移动及全国性超市、商场等——它们既需要持卡人便捷地刷卡支付，又需要银行提供公司授信、集团现金池管理、汇兑结算等的公司金融服务。统一价格、统一对账、统一风险计量是这些商户与银行的共同需要。这种发轫于市场的基本需求是狭隘的“直联POS”根本无法满足的。

关于银行卡收单市场的建设，《人民日报》曾刊文建议由银监会统一监管银行卡收单业务，制定风险和操作的规章制度。与此同时，理顺中国银联与银联商务的股权关系，将银联商务的所有股权由中国银联划转至各商业银行等金融机构，由商业银行或银行业协会选派其董事和高管层——“拆分银联”、使银联商务成为一家市场化运作、专门为商户收单提供服务的专业化公司。在深圳收单市场“真假开放”的市场环境下，笔者认为强推“直联”的举动必须予以纠正。《人民日报》上述建议充分考虑到了中国金融监管体系的现状和银行卡收单市场的需要，应当由监管部门尽快予以论证施行。

     首先，“万用金”、“财智金”业务在本质上属于个人信用小额贷款，这项服务的推出是基于国内小额信贷市场的需求。由于社会征信机制和银行业发展的历史原因，我国商业银行普遍缺乏灵活的小额信贷产品。目前的个人信用贷款主要面向商业银行的“高端客户”，其准入门槛、单笔金额等限制甚严。国际金融公司（IFC）2008年6月发表的一份报告中称，“中国是世界上最大的有待开发的小额信贷市场”。随着年轻中产阶层的兴起、社会消费的升级，中国社会已经产生了小额信贷和消费金融的巨大需求。另外一方面，随着金融生态的优化，特别是信用卡和房屋按揭贷款在最近5年的巨大发展，商业银行已经基本具备了发展个人小额信贷的经验与数据积累。“万用金”、“财智金”等服务正是基于对客户信用状况而推出的个人信用贷款服务。诚然，在“卡外套现”之后，银行无法完全监控持卡人的资金去向，但这一问题所导致的风险并未超出目前的个人信用贷款。

其次，信用卡业务的本身即具有高风险、高收益的特征。信用卡的循环信贷、“卡外套现”和“余额代偿”（即在获较低利率情况下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款）等服务之所以存在较高的利率和费用正是发卡银行“风险定价”的结果。以信用卡为载体的个人信用贷款（即所谓“卡外套现”）在风险程度上其实低于目前已经开展的“余额代偿”（国内由华夏银行于2007年首先推出）。在重视潜在风险的同时，我们更应该看到信用卡、以信用卡为载体的个人信用贷款对社会信用体系的构建作用。曾几何时，国内有关部门基于审慎的监管原则和文化传统，对商业银行发行贷记卡和准贷记卡设置限制；媒体和社会公众对“寅吃卯粮”的信用卡亦颇有非议。但这一切误区与偏见均随着二十年来零售银行和消费金融市场的兴起而自然消解。毋庸置疑，以信用卡为载体的个人信用贷款并不存在任何违法违规问题。信用已是发达市场经济的前提与基础，相对新生事物的风险而言，信用匮乏才是中国金融生态和文化所面临的首要问题。

第三，以信用卡为载体的个人信用贷款并非中资银行的“奇技淫巧”，而是成熟信用卡市场业已广泛推广的“通信贷款”（Mail Loan）。在海外信用卡市场，针对持卡人债务服务的通信贷款和余额代偿已经成为信用卡的两大理财工具，当然这种理财方式只针对特定的持卡人。香港的汇丰银行、台湾的台新银行等均曾以通信存款和余额代偿为卖点掀起信用卡“广告大战”。在申请渠道方面，只要客户的身份和申请意愿得以核实，信函、传真、电话都被视为可以接受的方式。因此，“万用金”、“财智金”业务通过电话等渠道进行客户邀请、申请确认的方式符合信用卡业务的作业流程。

       围绕“卡外套现”的种种争论其实正反映了面对金融创新和风险的不同态度。由于信用体系随着金融产品和衍生产品的创新而日益复杂，局部的信用风险和交易环节破裂即可能引发“蝴蝶效应”、以致整个信用交易体系陷入危机——美国房贷次级债危机便是明显的例证。在中国金融体制改革深化、金融开放加快之际，中资银行借鉴国际经验进行产品创新的同时更须系统地考量相应风险。同时，防范风险并不意味着可以在信用产品创新方面无所作为。除以卡信用贷款（“卡外套现”）、余额代偿之外，信用卡应收账款保理、信用卡资产证券化、信用卡保险等金融创新都应当被允许并鼓励。这一系列信用卡创新必将稳步提升中国信用卡市场的深度并营造持卡人与商业银行的双赢。

　　这意味着，从7月开始，深圳商户使用POS机的所有收单业务将全部由中国银联深圳分公司(下称"深圳银联")承担。各商业银行将彻底退出深圳POS机收单市场。

　　"用地方规定条文来限制商业银行从事收单业务，明摆着要把商业银行赶出收单市场，以后深圳地区的POS机收单就是银联一家独大，根本就不存在竞争了。"一家国有商业银行深圳分行的人士向记者抱怨道。

　　2.4亿利润之争

　　"一些银行通过压低扣率的方式抢占市场。"中国银联一位人士接受媒体采访时表示，通过直联POS机的方式可以有效避免压价的恶性竞争。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授在接受采访时表示，POS收单业务是整个银行卡业务的基础，银行如果没有了POS与商户渠道，那么银联会完全控制银行卡收单市场。银行卡收单市场是一个可以赢利、充分竞争的市场，本来可以完全商业化，但现在银联却对它进行行政垄断化，用行政手段代替商业竞争，这对产业的未来发展是很不利的。银联的分公司是上世纪末"金卡工程"的产物，而今分公司充当分中心、进行POS直联并不利于信息和资金清算。在国内外金融数据大集中的趋势之下，银联的POS直联已经不符合金融IT的发展态势。

　　"这次深圳市场的做法可以说暴露出了银联对银行卡市场的行政垄断。"郭田勇说。

　　针对质疑，记者就此事向深圳市国内银行同业公会咨询，其负责人以同业公会只是中间人，不便发表评论为由，拒绝了采访。中国人民银行深圳支行也拒绝对此发表评论。

　　随后记者致电中国银联，中国银联品牌部负责人屠波表示，收单市场一直都是完全开放的，在全国来说有很多第三方公司在做收单业务，银联并不存在垄断。

　　"地方出台地方性法规，说明当地市场有规范的需要，但是肯定不是偏袒哪一方的，银联和银行都是受益的。"屠波说。

　　根据中国人民银行和银监会的统计，2007年深圳市银行卡刷卡交易额达到1200亿元，占社会消费品零售总额的36%，连续5年居全国大中城市前列。

　　巨大的消费数字背后隐藏的是商业银行与银联关于收单市场收费的争夺。根据《深圳市银行卡受理市场发展管理办法》规定，POS跨行交易的商户结算手续费收益按7：2：1的比例在发卡银行、收单机构和中国银联深圳分公司之间进行分配。按规定，消费者每刷一笔费用，其消费所在的深圳地区的商户就要缴纳1%的结算手续费。在这笔1%的费用中，发卡行收取70%、收单行收取20%，而中国银联深圳分公司收取10%。如果按照2007年深圳市银行卡刷卡交易额 1200亿来计算，商户要缴纳12亿元使用费，产生的收单行利益为2.4亿,如果商业银行退出收单市场，那么，这2.4亿的收单费用将全部归银联收取。

　　无法再从如此巨大利益中分羹而食，招致了各商业银行的不满。而各商业银行与银联原有的关于POS机月租费的矛盾也由此明朗化。根据现行做法，深圳银联每布放一台POS机，每家银行卡发卡行就得向其每月缴纳12元的月租费。据统计，深圳目前现有POS机约2.7万台，以深圳现有的17家银行卡发卡行计算，银联最多每年可从深圳收取约6609.6万元的POS机月租费。

　　据相关媒体报道，经过深圳市国内银行同业公会多次协调，前不久，深圳银联和17家发卡行代表终于一起坐到了谈判桌前。根据三方签订的公约，从2009年1月1日起，17家发卡行将停止向深圳银联缴纳POS机月租费。取消月租费的代价是：从7月1日起，原本由特约商户开户行担任的收单行改由深圳银联担任。

　　银联遭质疑

　　按照由中国人民银行深圳市中心支行发布，将从7月1日起正式实施的《深圳市银行卡受理市场发展管理办法》(下称《管理办法》)规定，各发卡银行开展银联网络支持的特色服务时，应统一使用直联POS终端，严禁各行单独布放本行间联POS机具。

　　"目前的问题在于，商户是银行服务的延伸，各发卡行发售信用卡时，都附加各种特色业务，例如商户折扣、信用卡积分、分期付款、交叉营销等增值业务。这些在原来各银行自己的间联POS机上都可以实现的，但是目前银联的直联POS机并不具有这些功能。"招商银行一位信用卡专家说。

　　记者发现，尽管《管理办法》规定，深圳银联应"积极开拓新的业务品种和服务项目，实现直联POS终端上的分期付款、积分消费等特色服务，满足发卡银行增值业务的需要，不断拓展银行卡应用领域"，但这些项目具体何时能实现，仍是一个未知数。

　　另据一位业内人士介绍，目前在全国的POS机和各银行特约商户中，能够受理国外卡的仅为30%左右。经过近年来对直联POS的推广，中国银联下属公司--银联商务，目前已拥有国内百万POS机具总量60%左右的份额，但能受理外卡的仅有1万台左右。

　　"国外卡收单的收益要大大高于国内卡收单，商户扣率一般可达到2%-4%。但从市场现状来看，银联商务却并不为所动。一个鲜明的对比是：银联商务的直联POS机数量占据国内市场'半壁江山'，但外卡收单70%以上的业务量却由中国银行、工商银行承揽。"这位业内人士说。

　　银行卡研究专家聂俊峰表示，商户收单是商业银行银行卡业务的根本。商户POS渠道既是银行开展消费信贷和交叉销售的基本渠道，也是银行开展资金结算、公司金融服务的纽带。中国银行卡市场层出不穷的银行-商户联名卡即是这一业务重要性的有力证明。

　　"而银联一人分饰两角、自行发展POS收单业务的作法破坏了市场规则、恶化了银行卡产业生态。"聂俊峰认为，更为重要的是,银联意图通过直联POS掌控银行卡市场的物理渠道。但直联POS在"一统江湖"的同时却对境外来华卡片"冷眼以对"，形成"内卡归银联商务、外卡丢商业银行"的封闭格局。这种情形既不利于旅游产业的发展,也对奥运金融支付环境产生了负面影响。

　　资料:POS机

　　Point Of Sales，电子收款机系统，是一种商场、超市中常见的销售点终端。POS机通过网络与银行主机系统连接，工作时，将银行卡在POS机上"刷卡"并输入有关业务信息(交易种类、交易金额、密码等)，由POS机将获得的信息通过网络送给银行主机进行相应处理后，向POS机返回处理结果，从而完成一笔交易。

　　所谓间联POS机收单，是指各银行卡发卡行通过自己的后台系统完成刷卡，随后再把刷卡信息传递到银联。由于这种POS机是发卡行自己安装并维护商户的账务结算等基本银行服务，因此没有必要向银联缴纳月租费，商户所缴纳的收单费用也是由布放POS机的商业银行收取。在间联模式下，银行卡与POS机为同一银行时无须经过银联进行跨行清算。而直联POS是指银联自己充当收单行，数据直接到当地银联分公司，经跨行清算后再返回商业银行。直联模式下，银联只收取收单行的收益，不承担套现、欺诈等风险。（刘科研）

   各位新浪的网友，大家好！
　　主持人权静：各位新浪的网友，大家好！欢迎您做客新浪财经会客厅，我是主持人权静。随着512特大地震发生的时间越来越远，大概有半个多月的时间，灾难留下的广泛问题引起大家的关注，尤其是在灾区的金融服务应该怎么样展开？很多房子倒塌以后，房贷怎么还？诸多的问题，今天我们请了几位嘉宾来替大家解答，坐在我左边的是中国银行个人金融部经理郭炼，跟新浪的网友打声招呼！
　　郭炼
　　大家好。
　　主持人权静：这位中国银行个人金融部的刘公瑾。
　　刘公瑾
　　大家好。
　　主持人权静：另外一位也是中国银行个人金融部的聂俊峰。
　　聂俊峰
　　大家好！
　　主持人权静：最直观的问题就是地震之后很多人家里的房子倒塌了之后，存款的存根还有存折肯定是找不到了，那找不到存折的存款这个应该怎么办呢？
　　刘公瑾
　　这个问题客户不用担心，因为我们中国银行有比较强大、完备的后台系统和数据备份系统，在地震中倒掉和受损的只是银行分支机构的前端，客户存款的基础数据，在我们系统当中还是完好无损的。所以，如果大家能够到中国银行的网点证明自己的身份，我想大家的存款还都可以正常支取。
　　主持人权静：这是没有问题的，存折的问题好解决，但是如果存款的主人不幸在地震当中遇难了，人不在了，存款怎么办？
　　刘公瑾
　　　　有关监管条例和法律如人民银行的《储蓄管理条例》还有国家继承法对这个问题都有一些比较明确的规定，我们也会按照这个规定来办理。其中《储蓄管理条例》规定，存款人死亡以后，合法继承人如果能够向储蓄机构所在地的公证处申请开立一个继承权的证明书，或者说如果这个继承权有争执的情况下，让当地的人民法院出具判决书、裁定书、调解书等，凭借一些法律文书还有继承人的身份证件包括户口本，这样都可以到我们银行网点办理存款过户或者支付手续。
　　主持人权静：存款的主人如果不在的话，他的存款就作为遗产来处理。
　　刘公瑾
　　对，基本上可以由《中华人民共和国继承法》来进行调节。
　　主持人权静：如果存款的主人生前留下遗嘱，要把这笔存款特定留给某一个人，是否按照这个遗嘱来执行呢？
　　刘公瑾
　　这个应该是按照继承法里面对于各种遗嘱的法律效力的规定来执行，最有效的是经过公证的遗嘱。
　　主持人权静：如果没有遗嘱，就是几个继承人由公证机关来裁定是吗？
　　刘公瑾
　　如果他们之间能够通过协商，达成一致方案的话就可以直接到公证机关办理一个继承权的证明书。
　　主持人权静：如果说协商没有结果，有相关的冲突怎么办？
　　刘公瑾
　　那就要到人民法院来诉讼，由人民法院来判定。人民法院提供的判决书、裁定书等法律文件都可以作为存款过户或支付的依据。
　　主持人权静：那如果说这一家人都在地震当中遇难了，这个存款可能继承人也不在了，这个存款怎么办？
　　刘公瑾
　　对于无主存款，《储蓄管理条例》和《继承法》也有一些这方面的规定，比如《储蓄管理条例》第40条规定存款人死亡之后，无法定继承人也没有遗嘱，经过当地公证机关的证明，按照财政部门的规定，全民所有制的企事业单位国家机关，群众团体的职工存款上交国库，收归国有。集体所有制的可转归集体所有，这些存款都不计利息。现在企业性质、所有制形式比较复杂，其他一些非公有制企业职工的存款人如果死亡之后，没有法定继承人又没有遗嘱的，根据继承法的规定都要统一收归国有。
　　主持人权静：等于归国家了。
　　刘公瑾
　　对。
　　主持人权静：好的，那还有一种情况，我们可能替大家都多想一想，把相关会涉及到的情况我们都想到，比如说存款的主人生前有一笔存款，但是他的家人，他的遗产的继承人不知道这个人存了这样一笔钱，那这个人不在之后，这笔钱怎么办呢？
　　刘公瑾
　　我们银行为了保护存款人的隐私，是不接受一般客户向银行申请查询他的亲人包括朋友这样一些存款的，只有人民检察院、人民法院、国家安全机关等部门才有权利，凭借他们开具的文书来我们银行查询客户的存款情况。我想如果出现以上情况，这些客户可以求助司法机关，由司法机关开具查询函，我们银行可以帮助进行这样的一些查询。
　　主持人权静：得先到法院去，法院认可你能够去查，然后才能去查。
　　刘公瑾
　　是的。
　　主持人权静：可能除了存款之外，信用卡也是大家现在非常关注的一块，因为信用卡用得越来越广泛，比如说信用卡的主人他在地震发生之前他的贷款，灾难之后没有办法按时偿还，这个怎么办？
　　聂俊峰
　　信用卡的持卡人如果在地震期间或者是之前发生透支欠款，如果因为灾难的影响而没有办法按时偿还，根据我们从中国银行银行卡中心得到的情况，这类欠款跟其他的贷款执行同样的宽限期还款的政策。在宽限期之内不收罚息，不收滞纳金，不进行催收。除此之外也不在持卡人的个人信用报告当中予以体现，对于持卡人在获得其他的信贷支持的话也不会有负面的影响。另外信用卡业务方面，除了大家比较关注的还款事项之外，中行也对持卡人提供了一系列的应急便利。比如说紧急取现的服务，现在对中银系列信用卡、长城人民币信用卡等产品的持卡人都提供了手续简便、优先的紧急取现服务。对于灾区和抗震救灾相关持卡人的挂失、补卡和异地取款均免收手续费。
　　第二方面，刚才讲到的宽限，还款的宽限和免收滞纳金、罚息和挂失等手续费的持卡人，除了灾区的持卡人之外还参加抗震救灾的医务人员、武警公安和解放军等。第三方面，中行银行卡中心还有一些增值服务，你比如说中国银行发行携程联名卡、国航联名卡的持卡人在灾区的几个机场如果发生航班延误或取消的话，持卡人可以直接向指定保险公司进行报案理赔。第四方面，大家比较关注信用卡的反欺诈问题，很多客户平常可能如果发生大额交易的话会收到银行的电话确认，确认这个消费是不是他刚才所发生的支付。而现在根据我们从银行卡中心得到的情况是，本着人道主义和人文关怀的原则，尽量确保灾区信用卡的支付使用，简化电话核实等流程。
　　另外，有一些持卡人或者是客户也比较关心卡片邮寄的问题，比如说他在地震之前向中国银行申请了信用卡，地震的时候可能刚刚核发或者还没有核发，那不论哪种情况，中行都会采取多种办法来核实他的情况。总行的卡中心可能会有同事去跟他确认，他的个人的情况，比如说有没有受伤？还能不能接受卡片？地址有没有变化？第二种途径就是委托四川分行去跟他们做这种信息的确认。第三就是说如果已经发卡的话，那还会采取一些保护措施，比如先把卡送到中行四川分行，由分行对客户进行确认后再送到他本人的手里，避免产生卡片丢失的风险。
　　主持人权静：宽限期是几个月？
　　聂俊峰
　　这个跟我们中国银行公布的灾区金融服务措施的宽限期是一样的，待会儿可能郭炼也会统一来回答这个问题。
　　主持人权静：不如郭炼现在大概讲一下宽限期怎么处理？
　　郭炼
　　我们最常能给予6个月的还本付息，在这6个月里，可以暂不归还本息、不计罚息。如果大家发现比如说来不及处理罚息的话，你可以来找中国银行，我们可以减免或者退还。对于因为您没有及时的还款这种情况，不影响个人信用记录。如果发现了之前5月12号或者5月13号您就该还款了，你也可以来找中国银行，我们可以给你更改信息的违约记录，一定是不报送人行征信系统。如果万一有一点误差，我们会给予更改。另外根据你的受灾情况对你的相关的情况，比如说还款能力有一定的影响的话，你可以来找我们做贷款展期。
　　主持人权静：能不能这么说，具体一点说，假如说我是一个在地震当中受到损失的一个信用卡的持有人，从现在开始到未来的6个月之内，如果我现在财产受到一定的损失，我不能及时的还这笔钱的话，是不是就不会再收我的利息，也不会记入我信用卡没有按时归还的记录。
　　郭炼
　　刚刚我说的情况主要是针对个人贷款。如果你是在灾区或者你买的楼或者说你个人贷款是在我们灾区的机构来办理的话，你不来申请，我也会给你6个月的宽限期。这个宽限期有银行系统自动设置，这6个月内您可以根据自己的情况来判断；6个月以后您可以做出一个是来变更还款期限或者其他方式的处理。信用卡利息、滞纳金等相关费用的减免与此相似。对客户而言，即便你现在被计罚息也不用紧张，只要你能够说清楚你的情况，你向我们当地中国银行的机构递交申请，我们可以退还你的罚息。不同类型的信用卡，虽然中行内部具体的运营机构不同，，但如果符合条件的客户能够提交申请或反馈，我们会及时处理，大家不用担心。
　　聂俊峰
　　有一部分是系统自动筛别，如果出现系统误判的话，持卡人完全可以通过正常的客户服务渠道来向中国银行做这种反馈。
　　主持人权静：在所有的贷款里面目前大家最关心的而且跟地震的灾难关系最密切的也就是房屋贷款，因为在地震当中可能受损伤最大的就是房子，面对受损的房子未来这个贷款怎么还？是不是也要分具体的情况采取不同的措施？
　　郭炼
　　是这样的，因为房贷的问题就是说大家都比较关心，我们银行也是及早的对整个情况做出了一些反馈，前面说到的四条措施，比如说给一个宽限期，如果有罚息给予减免，对于违约记录不记录，可以根据实际情况进行还款计划等等这都是我们提出的措施。但是整个房贷的问题它可能就会比较复杂，因为这一次房屋的损毁情况多种多样，我们作为商业银行就会通过这四条措施，先对你的贷款做一个冻结处理。在这6个月之内，你不用担心你的贷款发生其他任何问题。到了6个月以后，我们可以根据实际情况来处理，我们会逐户的登记受灾的实际情况和抵押物的情况，进行一个摸底，根据实际情况给予相应的处理措施。现在我们正处于调查情况的阶段。
　　主持人权静：具体一点摸清情况会怎么样摸清呢？比如说中行会派一些工作人员到灾区去一个一个的看贷款的人他的房子目前是一个什么样的状态？
　　郭炼
　　对，我们已经派了一个工作组已经工作了大概半个月以上，我们现在是两条途径来摸清情况，首先就是说如果是借款人你附近有中国银行的话，你可以直接找中国银行来填受灾信息登记表。现在我们全面受理，我们根据你的登记表会派专门的人员去核实你的情况此外，还有一些人可能他因为各种原因不能来中国银行做受灾借款人的信息登记，这样的话我们也派了一个工作组在灾区逐户进行情况的了解。但是大家都知道，现在灾区情况可能比较复杂，我们的工作人员也是冒着各种风险在灾区工作。但借款人的情况也可能较为复杂，如进行灾民转移安置等，所以说调查工作有进展但不是那么快速。
　　主持人权静：咱们还是来分开具体一点谈，如果说房贷的贷款人他到中行去填了一张受灾人申请表，接下来的话会怎么做？
　　郭炼
　　我们也知道我们一共是有6个月的宽限期，一方面我们会制定政策，一方面会摸清所有情况。会根据这些情况来制定相应的处理办法。现在来说，只要借款人情况属实，又符合相关监管的政策，能够核销的我们可以给予核销，但是如果不能的话我们会把情况进行汇总和梳理，本着商业银行商业化原则、人性化的原则和人道主义的原则，根据每户的情况制定相应的政策，向相应的监管部门申请，得到合适的政策解决所有的问题。大家一定要相信我们本着这几条原则，根据每个人的实际情况找到最好的解决办法。
　　主持人权静：郭炼是银行的工作人员，说得比较专业，我想举几个具体的例子，比如我家的房子在地震当中全部塌了，这种情况怎么办？
　　郭炼
　　这又分很多种情况，一种为什么我们现在无法拿出一种全面的政策，比如说家里的房子全部倒塌又分为这是不是你的唯一的一套住房或者说是你的，比如第二套或者第三套住房，情况很多。还有你的借款人，主借款人经济情况等。
　　主持人权静：如果这是家里惟一的自住房。
　　郭炼
　　如果没有其他的偿还能力的话，一般的是符合相关政策的。
　　主持人权静：也就是说，这是我自己住的房子而且是唯一的一套房子，而且塌了之后，我确实经过证实没有还款能力了，是不是这个贷款我就不用还了。
　　郭炼
　　你得到银行来登记你的情况，然后这6个月的宽限期过了以后，我要对你的情况进行核实，如果确实核实属实，根据相关的程序我们就会走核销手续。
　　主持人权静：核销之后就销掉了，这个钱我就不用还了是吗？
　　郭炼
　　我发现大家都很关心核销这个事情，其实这没有太大的必要。核销是商业银行内部账务处理的一个手段。除此之外，其实有很多种手段，不一定是用核销来处理所有的逾期贷款。比如受灾害的抵押物的情况或者还款的情况，我只是其中的一种情况，如果你能符合其中的一种手段，如果你能符合我这一套政策的话，我们可以处理，对于借款人来说，大家只要相信我们会本着人道主义的一些原则妥善处理每一户，至于我们会采用什么方式处理，其实跟借款人没有直接的关系，大家要信任我们银行一定会做到这些，而且我们会想办法，因为现在有一些情况监管政策或者说我作为上市企业，作为中国的金融企业我要符合这些监管政策和上市公司上市的政策，有一些会不满足这些政策，我们会向监管部门去申请来获得相关的政策，去做这些事情，大家相信我们一定会把这个事情做好，一旦情况摸清了，我们也有时间去为这些事情做准备。大家如果能看到这个节目的话，又是受灾区的借款人的话，及早到我们附近的中国银行的机构去进行受灾区的借款人登记，让我们了解你们的情况，我们了解你们的情况我们才能做出相应的处理，现在我们也在积极的做这个事情。
　　主持人权静：郭炼的意思就是说银行跟客户之间是一层关系，贷款到最后银行自己怎么样去处理又是另外一层关系是这个意思吗？比如银行认为这个客户贷款确实不用再还了，但是内部可能是通过核销这种方法来免除，如果核销不行，银行也会再想其他的办法来免除，总之会想各种办法来满足大家的需要。
　　郭炼
　　对，其实只要符合监管政策，我们都可以做。如果不符合我们会向监管去申请相关的政策来处理这些事情的。
　　主持人权静：我还是想跟你谈刚才这个具体的，如果说这个房子不是的自住房，是我投资房的话，这个房子倒了怎么办？
　　郭炼
　　又要看了，现在我也不能告诉你，房子倒了会怎么办。首先我要看多少人有多少这种情况，这种情况造成什么样的影响，去想对策，想完对策以后报监管部门的审批，所以我现在不能告诉你。投资房贷款目前还没有具体的处理办法。如果是自住房的话，银行一定会尽量减少客户损失——不管采用何种方式。但是你一定要配合银行做相关的工作，登记你的情况，核实你的情况，然后尽快的办手续。最早可能现在就能开始办理，最好是6个月我们把情况都弄清楚以后，我们就可以一批一批的处理。
　　主持人权静：再追问一句，假如确实自己自住的房子也是唯一的一套，但是这个房子倒了之后还有财产并没有受到全部的损失，还有能力还这个贷款，但是为倒塌的房子还贷款谁都不愿意还，这种情况怎么办？
　　郭炼
　　这又是另外一个问题，这种情况，如果要处理是不符合现行的监管法规的。但是我们正在申请新的政策。
　　主持人权静：现在我们的政策只是规定你没有能力还了，才可以免除。
　　郭炼
　　现行的相关的法规是这样规定，但是我们也在申请新的政策。据我所知，监管部门也在进行相关研讨，可能会提出一些新的政策。
　　主持人权静：好的，那刚才听郭炼讲了这么多，我们大家其实对银行做的努力有目共睹，从灾难发生之后各个银行也都做了非常多的努力，其中就有在灾区这种紧急的取现或者紧急的金融服务，这方面中行都做了哪些工作？
　　刘公瑾
　　紧急取现方面总行和四川分行一起制订了一个应急措施，分成各个不同情况进行一些处理。具体措施，比如第一种情况是灾区客户有存折和存单，但是没有身份证件，要办理大额的取款，这种情况下我们要进行账户的密码校验，客户的身份核实，这样就可以取款了。如果忘记密码这种情况要进行挂失，挂失到期之后才能办理取款。客户身份的核实主要根据客户提供的有效身份证件的号码，通过人民银行的联网核查系统进行核实，还有客户可以提供由公安机关出具的临时身份证明，另外驾驶证、护照这些也都可以。
　　主持人权静：密码也想不起来了，只要能证明你这个人是你自己，还是可以取钱的是吗？
　　刘公瑾
　　要挂失。
　　主持人权静：除了取现之外还有没有其他紧急的应急的金融服务？
　　刘公瑾
　　考虑到灾区客户各种用钱需求比较多一些，客户只要有有效身份证件，如果没有存折、存单，办理取款我们也能够支取不超过人民币5千元，但要进行相关身份核实。
　　主持人权静：不用去确认他在中行有没有存款…
　　刘公瑾
　　不是，我们银行能在系统中证实他在中行有没有存款，有多少存款。
　　主持人权静：除了取钱之外，我们大家最近也看到很多个人和企业纷纷在为灾区捐款，那捐款的钱怎么样用到灾民的身上，捐款的政策上有没有什么措施？比如说北京的一家企业捐了多少多少钱，最后怎么用到灾民的手上，肯定有一个过程，比如说有没有绿色通道，我相信肯定是有的。
　　聂俊峰
　　这个对于银行来讲，救灾款的服务主要体现在受理客户的捐款需求，并且把它及时划入特定机构的比如说慈善总会、红十字会，各地政府、民政机构的指定账户等。在汶川地震之后，中国银行在第二天迅速开辟了全球捐款汇款的绿色通道，对于经过各种新闻媒体公示的红十字会、慈善总会、基金会以及各级政府公布的接受捐款的账号都实行了优先而且免费的办理。中国银行因为是目前为止中资银行在海外分支机构最多的一家商业银行，各海外分行基本上都为当地的中国大使馆开设了捐款的专用的账户，而且都是对当地客户或者是机构进行免费优先办理。我这儿是一份新加坡联合早报的影印件，大家可以看到，联合早报这一版显著刊登的就是这一内容。初步统计，中国银行是海外捐款受理业务量和笔数最多的，另外中行在海外的分行和附属企业也是中资企业在海外捐款数量最多的，除此之外我们对个人客户也有一些特别的捐款汇款优惠措施，比如说您有亲友受灾，他在四川的成都、绵阳、德阳、阿坝还有广元这几个地区，只要您在全国的总行能确认他在这几个地区，用于他个人的灾后生活和重建家园等等，中行对这样的业务也是免费而且优先办理的。
　　主持人权静：总的来说，概括起来就是说主要是汇到灾区去的钱都是优先办理而且不收手续费的。
　　聂俊峰
　　对，但是视情况有不同的地区限制。另外除了刚才讲的捐款通道之外，中银信用卡持卡人可以拨打4006695566电话，直接进行电话捐赠，捐赠金额可以视同普通消费交易计入当期对账单，给持卡人提供了一个便捷的方式。
　　主持人权静：这个额度是多少？
　　聂俊峰
　　这个视持卡人的需求。
　　主持人权静：没有上限是吗？
　　聂俊峰
　　背后也有一个风险核实的过程，有上限，受限于持卡人的可用额度。
　　主持人权静：还有刚才我们主要是说的收不收手续费的问题，我们觉得捐款能到达灾区的这个速度也很关键，那时间上有没有什么优先或者说保证几天之内这个捐款就能到？
　　聂俊峰
　　我想您讲的这是另外一个层面的问题，中国银行是金融企业，它在捐款汇款中的责任应该是说汇聚社会各界的爱心，把这个爱心汇聚到哪里，这个要视捐赠人的要求。比如他捐款给慈善总会，中国银行的使命应该是最快最短的时间之内汇到这个账户，但是后续的服务应该是慈善机构的内部运作。
　　
　　主持人权静：我们看到，其实在5月22号的时候，中行还出了一个9项灾区金融服务措施全力支持灾后重建，那郭炼你看咱们刚才聊的这么多，9项措施里面有没有哪些没有提到的或者说可以补充的地方。
　　郭炼
　　对于灾区重建我想需要很多的信贷的支持，我们首先会实行差异化的优惠政策。对于受灾地区的这些单笔贷款还有相关的贷款申请，我们会建立审批绿色通道，同时适当的简化审批流程和申报材料。我们有一个承诺：在贷款申请的速度上面，我们对受灾地区的个人贷款申请会进行优先的处理，当天递交一份有效申请的话，我们次日就会可以给予回复申请的结果。同时会在价格上给予最大的优惠。在监管范围内，我们给予最低的利率价格，住房贷款可以下幅15%执行，而其他的个人贷款按照10%执行，同时我们不收取任何相关的费用。通过这些政策的执行，我们希望用于灾后个人贷款能够得到最快的处理，拿到最好的价格，得到最优惠的条件，这也是我们的承诺。
　　主持人权静：灾难发生之后大家可能都需要钱，再贷款的时候，你们会不会还要考虑贷款人有没有什么东西来抵押或者说我凭什么要把这个钱贷给他，如果说他已经在地震当中财产都损失掉，你们会不会考虑他无法来偿还这个贷款呢？
　　郭炼
　　一般来说我们肯定是要考虑这种偿还的风险的，但是我们可能不会去过多的考虑这种抵押或者是质押，我们更多的考虑未来的还款能力，灾后重建你肯定还是有工作，我们可能会适当的考虑未来，两年以后或者三年以后的还款能力来核定你相关的额度，具体产品我们还在设计之中。但是比如你申请住房贷款其中必然有房屋抵押；如果你申请信用贷款，我会考虑你未来几年的收入能力或者说还款能力的变化来跟你核定额度，但是同时这些政策方面都有一些优惠。
　　主持人权静：另外很多企业也在地震当中受灾了，受灾之后也需要大量的贷款支持灾后重建，在企业灾后贷款的时候你们会怎么样考虑企业的额度？
　　聂俊峰
　　关于企业贷款这一块，大家也可以看中国银行已经公布的9项灾区金融服务的措施予以了明确，一方面对企业的贷款也是执行宽限的政策，另一方面，在灾后的企业贷款的授信通道也是加快受理、审批和发放以确保授信效率。此外，大家可以看到，在行业投放方面，中行表示会重点加大对电力、电网、公路、交通、建筑、施工、医院、学校、供水供气等等抗震救灾急需支持的重点行业还有重点客户的贷款力度。
　　主持人权静：郭炼主要负责贷款这一块，我还有一个问题想问你，我们大家买过房子的人都知道，在办理房贷的时候一般都有一个房贷险，这个保险现在看来似乎在地震发生之后没有起到多大的作用，为什么产生这样的情况？
　　郭炼
　　这种情况，中国的保险公司，这种财产险一般我们会保财产险及意外险，但是不含地震。在其他国家如新加坡等国在少数范围有推出专门的地震险。国内现在这种房贷险和财产保险并不承保目前地震当中的房屋损毁。原来在申请房贷时要求保的财产险和意外险也有一些自然灾害，但是那13项主要是水灾、火灾之类的，没有地震。同时，现在很多借款人申请贷款时，他认为这个保险对他来说是一种支出，没有实际的用途，所以他们不愿意保险。
　　主持人权静：房贷险不强制上的？
　　郭炼
　　不是强制的。所以有的情况下，贷款人可能真的任何保险都没有，这样大家可以考虑一下，如果发生另外13项意外灾害的话，你也没有任何保险公司的补偿的。所以说其实大家在下一次申请房屋按揭贷款的时候，或者自己在买房子的时候，即使不申请贷款的话，建议可以保一个财产险及意外险，这样的话如果一旦有任何灾害发生的话就可以有一个保险的补偿。
　　主持人权静：也就是说，如果我保了财产险及意外险的话，发生火灾或者是水灾这样子其他的灾害的话是能够得到补偿的。
　　郭炼
　　这取决于你保险的条款，一般来说保险公司是有提供某些意外灾害的，如果遭受这些灾害的一些补偿，你可以在保险的时候跟保险公司协商或者去看这个保险的条款。
　　主持人权静：即便是我保了这个财产意外险还有房贷险的话，我们这次看到其实也不包含地震的，如果为了应对未来可能发生这个地震的风险的话，那大家要怎么办呢？
　　郭炼
　　我想将来，我们保险业应该会推出这种险，如果推出的话，那可以去保这个险。
　　主持人权静：银行会有比如说相关的强制性的措施，比如说如果你到我这儿来贷款买房子的话，就必须要有房贷险或者是财产意外险吗？
　　郭炼
　　不会，我们只能给予建议，因为这样有强制性消费的嫌疑。虽然我们的出发点是为了借款人的财产安全或者是将来有某些风险的一种规避，如果借款人本身不能理解的话，如果银行强制要求的话，这可能会被认为是强制消费。所以我们也不愿意去做这种要求，所以说一般来说是由申请人去自愿。
　　主持人权静：我们看到，咱们谈到这儿，其实都在讲灾难发生之后，我们采取了哪些措施，即将要采取哪些措施，我们再往后看未雨绸缪一些，面对未来可能发生的这些灾害的话，三位对大家有一些什么样的建议？比如说我们做了哪些安排或者采取了哪些措施？就能防止未来发生类似的灾难我们的损失降低到最小的程度。
　　刘公瑾
我想提两个建议，第一，大家除了生活当中必备一些现金之外，其他一些资金最好放在银行账户上。另外，大家在银行的存款，具体金额或者其他情况可能出于各种原因不愿意告诉别人，但是在哪家银行存款这些基础情况我想还是最好告诉自己的亲人或朋友。
　　主持人权静：万一有这么样一笔存款的话，家人都不知道的话，有的人可能想起来去查一下，还知道有这么一笔钱，万一没有去查的话，那也就损失了。
　　刘公瑾
　　我们现在有很多这样的睡眠账户，就有一些长期无人理会的。
　　主持人权静：我追问一句，这种情况的话比如你们是不是有一个多长时限之后，这个钱就划归国有。
　　刘公瑾
　　我们对睡眠账户专门进行管理，不过照样支付利息。
　　主持人权静：你刚才讲的睡眠账户跟无主存款是一回事是吗？
　　刘公瑾
　　对睡眠账户我们不能确认存款人还在不在，但是无主存款我们可以确认存款人已经死亡而且没有合法的继承人、没有遗嘱。
　　主持人权静：我从来不记银行卡的号是多少，还要告诉人我的身份证，这个是不是也要建议大家，把存款或者银行卡的号抄下来放在家里面？
　　刘公瑾
　　抄下来当然有好处，但是同时也有一定的风险，你把所有的银行账户号码放在一起，万一遗失的话这是比较危险的。
　　主持人权静：这是凭身份证可以到银行查到的是吗？
　　刘公瑾
　　对，可以凭有效身份证件到银行查到自己的所有账户。
　　主持人权静：那两位还有什么建议或者补充吗？
　　聂俊峰
　　我觉得可能这次地震会让大家的保险意识有所增强。需要各位理财人士对自己个人的人身和财产的保险有一个细致的考量。中行和中行的附属公司中银保险最近刚刚在四川地区推出了开卡——借记卡或者人民币信用卡（准贷记卡）就送公共交通意外保险的服务，其实也是想透过这种营销宣传对民众的保险意识有一个培育和促进。此外，我觉得还是可以考虑另外一些银行的保障金融服务，比如说家庭的重要的契约、身份还有一些凭证可以考虑租赁银行的保管箱。
　　郭炼
　　另外，现在中行在四川对申请个人贷款的客户也会赠送一份8万元的保险。刚刚都说到了，如果说不幸发生地震，我们之前最应该准备的就是购买保险以备不测，同时对一些重要的凭证另作妥善保管。
　　主持人权静：今天的时间就到这里，我们非常感谢三位来自中国银行个人金融部的专家给我们带来存款、房贷细致的讲解，谢谢三位。
　　合：谢谢大家！

    主持人：首先欢迎大家来到搜狐理财面对面，今天来到访谈室的是中国银行总行个人金融部郭炼高级经理以及中国银行总行个人金融部聂俊峰经理，首先欢迎两位作客搜狐理财。最近搜狐理财策划了聚焦百姓灾后金融资产处置的专题，同时也发起为金融机构寻找客户的活动。这个活动得到了基金公司和保险公司的积极响应。从银行来说，银行的客户应该说范围最广，要寻找客户是很难的事情，而且银行业务涉及到每个人生活方方面面，今天从银行角度谈一下如何保障百姓灾后金融资产的话题。
• 主持人：首先说，百姓跟银行打交道，最主要是存款、贷款的业务，从存款的安全说起，现在网上有很多人对存款安全提出一些疑问，因为地震损毁了很多银行的设备还有凭证，灾区人民存在银行的钱是否还是很安全呢？
• 郭炼：灾区人民存在银行的钱肯定是很安全的。我们现在损毁的设备和凭证基本上都是终端的设备和凭证，但是数据库里的相关数据都是完整的，也没有受到损伤。所有的系统都有灾难备份，即使受了损伤，也可以恢复。客户在银行的账户和存款是安全的，就老百姓的角度来说，大家都不用担心。我们一定会有一个最安全，同时也是一个最准确的相关资料在我们银行。我们也会很妥善地去处理这些。
•       主持人：在通常情况存款人在受灾之后，他的存折、身份证明都没有了，连当地银行都不知道去哪儿了。存款人如果急需用钱的话，怎么取款呢？
•        聂俊峰：尽管遭受严重灾害，但银行的主机系统还有账务系统对客户数据的保存都是完好无损的。在现在的情况下，为了方便存款人的存取支付，中国银行总行已经制定了针对受灾严重地区的客户的应急措施。在四川的都江堰、绵竹、彭州、什邡、江邮、安县、崇州等重灾区，存款人可以直接到柜台，通过信息校对之后，就可以办理存款凭证临时挂失和正式挂失。信用卡的持卡人也可以直接在柜台办理挂失而不需要身份证件。现在仅凭存折和帐户密码，但是又没有身份证的情况下，我们银行在核对客户身份的真实性之后，可以办理大额的取款，突破了原先5万元的限额。
• 聂俊峰：存款人既不能提供存折、存单或者借记卡，同时也没有身份证的，中行网点在通过核实客户身份信息和校验帐户密码之后，可以办理最高5000元的取款业务。在信用卡业务方面，对于中国银行总行卡中心直接运营的中银系列信用卡和分行运营的长城人民币信用卡，中国银行可以提供简便优先挂失补卡和取现服务，并且免收以往的挂失费、补卡费。刚才提到的问题，大家担心由于地震的强度，当地的银行出现大楼的垮塌以及办公场所的损坏，从而导致客户原开户行无法开业。应该讲，现在包括中国银行在内的所有的大行基本上已经实现了以省为单位的同城联网或者同省联网，如果当地银行出现大楼垮塌、设备损毁、无法营业，客户完全可以在这家银行在省内别的银行网点办理同样的业务，不一定非要到当时的开户行。
•    主持人：简单理解一下，中行的政策，一个人主要至少能记得自己的姓名，记得身份证号还有存折的密码，就可以取款？
•      聂俊峰：确保他能够通过跟中行的沟通，核实他个人身份主要信息。具体细节还可以咨询中国银行的客服热线。
•     
•     主持人：现在中行也是有流动性的帐篷银行。
•     聂俊峰：对，有帐篷，也有流动性的办公大巴车，现在 “流动银行服务”大概已开展了一周多时间的服务，四川分行对此也非常重视。专门组建了专业的服务队伍，带着流动银行的设备，赶赴救灾现场，配合抗震救灾工作。
• 主持人：在个人信贷方面，尤其是房贷方面，中行有什么特别的政策？
•     郭炼：因为整个地震对重灾区的房屋损毁比较严重，对于个人住房按界贷款，我们制定了很多措施。我们可以给予这些客户最长六个月宽限期，在宽限期，先不归还贷款本息，如果发现你的贷款有罚息，可以通过多种渠道联系中国银行，我们会进行相应的调整，并且把罚息归还给客户。第二，有很多人会因为各种原因，比如说地震导致相关证件丢失或者帐户信息缺失等，不能够及时地存钱还贷款，对于这种情况，如果产生了罚息，我们也是给予减免的。对于上面这两种情况，也可能产生的这些客户贷款违约，我们不会将相关信息报送到人民银行征信系统，造成客户个人信用的违约记录。在灾情发生之后的贷款违约，我们不会向人民银行个人征信系统进行数据报送的。如果发现有相关的记录，可以尽快联系中国银行给予调整。你觉得灾难影响你的还款能力，可以根据你的实际情况向我们申请展期或重新调整还款计划，来减轻还款的压力。
•     主持人：中行有服务热线。
•     郭炼：有两种办法可以联系到我们，一种办法是打95566，相关的客户人员会把你的电话转接到专业贷款人员。你离我们银行比较近，可以直接去相关的办理银行或者直接去网点询问，我们客服人员会尽快受理并处理您的需求。
•     主持人：现在网上对于房贷的问题，大家讨论也挺多，在搜狐的调查里显示认为如果商业银行要求贷款按月偿还，地震震毁房屋的按揭有73%的人认为是不合理的，还有一些人，大概53%的人认为房贷问题是希望央行或者政府来解决，我知道很多商业银行现在也在等待政府和央行银监会的政策。
•     郭炼：我们刚刚说的四五条优惠措施，都是暂缓的问题。贷款，灾区人民不要感到担心，无论哪种情况，不能及时还款，，都可以使用前面的几条优惠措施，最后如果真的面临更复杂的情况，比如说楼在人不在，人在楼不在，这些房贷该怎么办，我们现在也在做研究和解决。这个问题非常复杂，相关的处理，一方面要遵循中国银行作为上市公司的责任与规范，还有相关监管单位合规的政策，另一方面要靠制度上的金融创新来解决。中行已经组成了一个小组，现在正在对这些问题来探讨解决的办法，大家一定放心，我们将本着人性化和人道主义的原则，根据每个不同的个案，每个客户的不同情况做详细的调查。根据这些人性化、人道主义的要求和商业的原则，根据每个客户的不同实际情况进行区别对待。宽限期的时间也是相关的梳理时间，同时中国人民银行和银监会也在研究，最后可能会出台一个政策，我们会根据这些政策，及时调整我们的规定和办法。请大家放心，我们会去妥善处理这个问题。因为现在情况没有完全明朗，到底会发生有多少种情况，哪种情况会怎么样，我们要根据实际情况来处理，我们现在正在制定相关的办法。
• 主持人：可以看到，中行在个人信贷尤其房贷方面做了很多工作，在其他贷款，个人信贷的信用卡方面，有什么样的政策呢？
•     聂俊峰：信用卡方面，根据我们从我行银行卡中心了解的情况，中国银行目前对地震灾区的信用卡主要采取了几点应急处理策略：第一部分关于持卡人的紧急取现服务，前面已经做了简单的介绍。可以说对客户需要提供的文件以及取现的流程，取现的金额都做了人性化的流程简化。第二，暂停逾期催收，对信用卡贷款的预期催收，中银信用卡的持卡人在宽限期内如果延迟还款不计收利息及收滞纳金，而且中国银行也不会对灾区卡人的欠款进行催收。第三方面，尽量不影响大家的信用记录。大家都知道每个人的个人信用都由人民银行征信数据系统进行登记。中行对于受灾地区的民众以及救灾人员所持有的我们行的信用卡、准贷记卡、国际信用卡在这段时间之内及未来救灾持续过程中，形成的透支记录，暂不记入银行的征信记录，不影响持卡人的个人信用。第四方面，为信用卡客户提供捐款的通道，中行总行直接运营的中银系列品牌信用卡的持卡人，现在可以通过客服热线4006695566或者是010—66085566进行捐款，捐款的金额可以从当月的持卡人对帐单中体现。
•     聂俊峰：还有一些应急的措施，比如说对于平常的反欺诈的交易以及持卡人在交易过程中信息确认、电话确认等，在目前阶段，对于灾区的持卡人以及抗震救灾人员也都进行了相应的应急处理。同时对于新发放的信用卡，比如说持卡人在汶川地震灾害之前提出了申请，但尚未发卡，现在已经获得了批准，在给他寄送卡片之前，我们银行卡中心现在特地要求有关部门联系客户，进行地址的确认，避免因为持卡人的地址、住址或者单位因灾情导致他无法收到卡片，从而产生的失卡风险。中银携程信用卡、国航知音中国VISA信用卡持卡人购买了机票但在灾区的机场遇到了延误——主要是持卡人在成都的双流国际机场、重庆江北国际机场、西安咸阳国际机场，九寨沟的黄龙机场，四川的绵阳机场，凡是出现航班取消或者延误四个小时以上的，均可以向指定保险公司报案。
•     主持人：目前在救人之后，大家谈得最多是灾后重建，在灾后重建方面，贵行在个人信贷方面有什么支持？
• 郭炼：为了响应政府的号召，进一步支持灾区灾后重建的工作，我们也推出了很多金融服务措施，在信贷方面，会对灾后重建给予全力的支持、实现差异化的优惠政策。在受灾地区的住房按揭贷款和其它个人贷款审查都会设绿色通道，会加速审批。一般来说，会对受灾地区的个人贷款申请进行优先处理。现在是承诺当天递交贷款申请——一份完整的，有效的个人贷款申请材料递交到我们这里，次日给客户回复结果。这样有绿色通道和快速反馈的机制来支持灾区重建对个人信贷的需求。在利率价格方面，我们会对受灾地区的个人贷款的申请在监管范围内允许的最低的价格。比如说对于个人住房贷款，会在基础利率上下浮15%，其他个人贷款在基础利率上下浮10%，并且承诺不收任何其他费用。这样就可以给灾区人民一个最好的最合适的利率，最好的价格。我们将继续积极跟中国人民银行、银监会和有关部委进行沟通和协调，进行相关适合灾区现在条件的一些授信产品的创新，研究灾区重建的金融方案，在政策允许范围内出台更多地震灾区个人贷款的支持措施。为保障灾区人民生活，加快灾后的重建，做出我们的贡献。
•     主持人：中行在海外营业网点最多的，目前中行接收到的海外捐款也很多是吗？
•     聂俊峰：对，在抗震救灾捐款方面，中国银行从5月13号开始开辟了全球捐款的绿色通道，在国内的营业网点，中国银行总行统一要求并且进行检查：无论捐款人金额的大小以及是零钱还是整数的情况，凡是对于汇往经过各种新闻媒体公示或者是民政部、四川省人民政府还有各级地方政府公布的捐款账户的款项都对客户予以免费办理，而且要求对这类捐款业务实行优先受理的原则。另外一方面，中国银行还特意对个人客户汇往成都、绵阳、德阳、阿坝、广元地区的个人赈灾款项免费办理，比如说您有亲人或者朋友在上述这几个地区，如果他急需资金方面的援助，你可以通过中国银行为他们办理免费的汇款。中国银行海外分行也是从第一时间开始，就在当地为各国的中国大使馆开设了赈灾捐款的专用账号，为个人和企业捐款提供免排队、免汇款手续费等服务。我们得到初步的统计情况是中行的海外军团比如中行在海外的分支机构、附属公司等等，到目前为止应该是中资机构在海外捐赠最多的，受理海外华人、外国友人及机构捐款汇款的业务量和币种也是最多的。
•     主持人：大家还有两个比较关注的问题，在地震灾后，常常一个家庭里就剩一个或者两个人，这个人可能不太了解自己家里曾经有过多少存款或者多少贷款，这样的情况，有些人就会担心，他们家里面的金融资产会不会出现什么问题，比如说丢了或者说其他的一些问题，这样的话，两位专家有什么可以解答一下的。
•     聂俊峰：关于存款人死亡，存款的继承或者过户的问题，《民法通则》、中国人民银行制定的《储蓄条例》以及中国人民银行1993年专门为执行储蓄条例而发过的细则等法条都有一系列比较明确的规定。如果存款人死亡，存在遗嘱或者有法定继承人的情况下，根据法律的程序，银行可以在获得公安机关、其他司法机构的裁定或公证机构的公证，确认存款人的存款或者其他金融资产的继承人之后，为他的继承人办理过户。当然如果存款人的继承人存在继承权纠纷，那银行需要等待经过纠纷处理，法院判决或相关裁定之后才能为存款人的继承人办理存款及其它金融资产的过户，但是在此之间的利息的支付，一切照常。
• 主持人：在搜狐的一个调查上显示，灾难之后，很多人除了自己生命安全之后，大家会担心自己和家人的财务安全，大概80%的人认为即使本人不在了，也要保证家人的生活很好，两位专家能够给大家一些建议，我们在做一些贷款尤其是房贷，在办理的时候，我们怎么才能运用其他的理财工具来保障自己在遇到一些特殊情况以后，家人的财务安全。
•     郭炼：一个最主要的方式就是是保险，但现在在中国，保险的普及率是比较低的。申请个人住房贷款要求保所购房屋财产和意外保险，一般中国财产和意外保险是不含地震的。如果说大家要保证财产在发生意外灾害时的安全，一个比较有效的就是给你的财产做保险。我们发现大部分借款人在办理个人贷款的时候，不愿意办理保险，认为这些保险的金额就是支出，是没有回报的其实，当灾害不发生的时候，可能性是0%，但是一旦发生在你身上，就是100%。我建议，以后在购买房屋、汽车或其他相关个人财产的时候，适当购买一些财产和意外险。中国保险公司基本上没有包含地震保险，但是我相信保险业应该会推出这一险种。建议大家可以判断一下，自己居住地地震频率较高的话，可以适当购买保险公司的避震险，其他情况下，也可以购买财产险。
•     主持人：今天感谢两位作客搜狐，非常感谢！
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