卡式生活--聂俊峰

深圳“直联事件”充分反映出银联在独家运营银行卡跨行交易系统的同时,力图将支配地位扩张至商业银行发卡、收单的上下游。银行间高度竞争而银联独家垄断的格局冲突已经成为中国银行卡产业的突出矛盾。在这种失衡的格局之下，商业银行将不得不接受“跨行查询收费”、“POS机月租费”等资源掠夺性的垄断定价。而且，类似“POS月租费”的收费，银联在实际经营中从未进行管理成本等信息披露。在这种不透明的定价机制之下，直接面对客户的商业银行将被迫在“自身承担”和“转嫁消费者”之间左右摇摆、陷入两难。

面对媒体，深圳银联有关人士辩称其收入要用于“发放深圳分公司及子公司100多位员工的薪酬”更要“上交给银联总公司用于海外业务的拓展”。面对商业银行的不满，深圳银联对放弃POS机月租费这种些微的“妥协”亦心有不甘，对独揽收单业务的收益兀自不满。言下之意，商业银行将所有银行卡业务收入“上缴”银联才是其心中所愿。

以国内垄断来参与世界竞争——或曰抵御“臆想”中的Visa、万事达等国际银行卡巨头业已经成为近年来银联为其垄断行为辩护的口头禅。但事实上我们看到，Visa、万事达等至今仅仅是银联的“假想敌”，在华业务仅限于双币卡及外卡收单。反倒是银联近年来不断利用这种莫须有的“竞争恐惧”破坏产业分工、营造市场壁垒并造成了市场不公。

从银行卡的发展历史来看，银联作为银行卡组织其角色应当类似于航空业的“星空联盟”(STAR ALLIANCE)——链接不同的航空公司和机场，串联环球航空网络从而使乘客实现在不同机场、航班、里程之间互联互通。由是观之，银联的角色应该是进行信息与资金的传输循环并仅仅在此范围内制定行业标准与规则。但是，银联强推直联POS、取消双币卡等举动无异于“星空联盟”接管机场、指定航空公司机型。作为双边经济学中的“双边市场平台”，银联、星空联盟本应调和鼎鼐，如果一味越俎代庖、侵犯客户利益，那这样的平台只会是一个棘手的麻烦制造者甚至遭人唾弃。

从中国银行卡市场的现状来看，银联“一人分饰两角”、自行发展POS收单业务的作法破坏了市场规则、恶化了银行卡产业生态。 “直连POS”也衍生出大量的问题和风险：“低价倾销”造成了国内商户扣率过低、商户管理流程的混乱、滋生信用卡套现等违规交易。更为重要的是,银联意图通过“直联POS”掌控银行卡市场的物理渠道。但“直联”POS在“一统江湖”的同时却对境外来华卡片“冷眼以对”，形成“内卡银联商务、外卡商业银行”的封闭格局。这种情形既不利于旅游产业的发展,也对奥运金融支付环境产生负面影响。

奥运之年的深圳“直联事件”从中国银行卡产业的发展历史来看只是新兴市场的一次局部风波。但这场风波足以促使公众媒体和监管机构讨论银行组织的角色定位。大道至简，监管部门应该以此为戒，拆分国内银行卡组织和下属收单公司之间过于密切的体制关系，同时鼓励中资银行发展“大间连”并以此构建第二个银行卡跨行交易平台。